EDUCACIÓN FINANCIERA UN PASO PARA MEJORAR LAS FINANZAS PERSONALES
La educación financiera está de moda. Gobiernos, organismos internacionales, bancos centrales, bancos comerciales y otras entidades del sector público y privado vienen explicando la importancia de este tema y promoviendo programas de capacitación, no solo para adultos y empresas, sino también para los niños y las familias en general.
Las Matemáticas Financieras se relacionan con la contabilidad, ya que se apoya en información razonada generada por los registros contables.
Las Matemáticas Financieras son una herramienta auxiliar de la ciencia política, ya que la apoya en el estudio y resolución de problemas económicos que tienen que ver con la Sociedad. Las matemáticas financieras auxilian a esta disciplina en la toma de decisiones de Inversión, Presupuesto, ajustes económicos.
Las matemáticas financieras son de aplicación eminentemente práctica, su estudio esta íntimamente ligado a la solución de problemas de la vida cotidiana en el área de negocios.
Pero, ¿qué es educación financiera y por qué es tan importante? ¿Por qué la preocupación por estos programas?
Por la necesidad de tener un manejo adecuado de las finanzas personales y conseguir seguridad financiera; por la posibilidad de entender principios básicos de finanzas y conocer las características de productos y servicios de bancos, compañías de seguros, sociedades administradoras de fondos de pensiones y cesantía y otras entidades, que nos faciliten el acceso a ellos.
Además, desde un punto de vista más amplio, por la posibilidad de contribuir a la estabilidad financiera mediante decisiones informadas y responsables y porque en las sociedades modernas son cada vez mayores las exigencias de conocimiento en tecnología y seguridad en las transacciones.
De esta manera, se trata de un asunto de interés no solo personal, sino también de organizaciones, empresas, entidades y comunidad en general.
Para las organizaciones es importante contar con equipos de trabajo que entiendan la necesidad del buen manejo de las finanzas personales y que sean capaces de llevar un presupuesto mensual de ingresos y gastos. Grupos de trabajo que puedan analizar la información de productos y servicios de las entidades y que ahorren para atender sus necesidades cuando llegue la hora del retiro laboral.
Contar con equipos de colaboradores con buena reputación, que puedan concentrarse en sus actividades laborales y que tengan disposición para trabajar en equipo. Por esta razón, es importante que las organizaciones impulsen programas de educación que atiendan esas necesidades.
Un curso de esta naturaleza debe comprender un marco general integrado en una perspectiva de ciclo de vida y planeación financiera, en el que se presenten los elementos conceptuales para la elaboración de un presupuesto general, estado de ingresos y egresos, balance general, obligaciones tributarias y revisar conceptos como los de ingreso disponible y nivel de endeudamiento y capitalización.
Debe incluir, asimismo, un módulo sobre matemáticas para finanzas personales y decisiones de ahorro e inversión, que les permita entender el valor del dinero en el tiempo y los cálculos de requisitos de monto, tasas de interés y tiempo para acumular una suma requerida de dinero, para cuando vaya a pensionarse, por ejemplo.
Además de estas herramientas contables y financieras, es necesario, asimismo, saber leer la información macroeconómica básica, como por ejemplo, implicaciones del aumento de la inflación, las tasas de interés y la devaluación del peso para las finanzas personales, interpretar un dato sobre crecimiento económico y comprender reportes sobre análisis técnico y fundamental de las acciones y otros activos en la bolsa de valores.
Pero quizá uno de los puntos más importantes en el tema de finanzas personales, es la observación de buenas prácticas de prudencia, gestión y seguridad, como entender que nadie puede vivir indefinidamente por encima de sus posibilidades, que importa también el balance (lo que se vaya construyendo a lo largo de la vida) y no solo el estado de ganancias y pérdidas (los ingresos y egresos en un período).
También, que es necesario cumplir con las obligaciones financieras y ahorrar, que la deuda bien manejada puede ser muy útil, pero que mal atendida es un desastre seguro, que hay que ahorrar para la pensión, que es conveniente tomar seguros, que hay que adoptar medidas de seguridad en la banca electrónica, que en lo posible deben tenerse activos productivos, que hay que cumplir con las obligaciones tributarias y conocer y aprovechar los beneficios que otorga la ley en esa materia, que es necesario conocer las características de los productos y servicios financieros que se adquieren con las entidades financieras, entre otros aspectos, como los de información para inversión y la aplicación y respeto de las condiciones contractuales.
La educación financiera debe acometerse desde la casa y debe involucrar a todos los miembros de la familia, incluidos los niños, quienes deben aprender a no desperdiciar, a cumplir sus deberes y obligaciones y a planear.
Es un tema intergeneracional, en el sentido de que las próximas generaciones de nuestras familias, y en general de nuestra sociedad, deben estar mejor que nosotros, no peor.
Finalmente, es preciso comprender que, pese a críticas justificadas que puedan existir, no podemos atender nuestros asuntos cotidianos sin las entidades financieras: las pensiones las tomamos con los fondos de pensiones o con Colpensiones; los seguros del carro, la casa y otros, con las compañías de seguros; las tarjetas de crédito, pago de impuestos, cuentas de nómina y otros productos y servicios, con los bancos y otras entidades de intermediación, por lo que se deben desarrollar buenas relaciones comerciales con estas entidades, sin renunciar a los derechos que nos otorga la ley y los contratos comerciales.
Es necesario, asimismo, tener un manejo seguro de la banca electrónica.
Si logramos diseñar y ejecutar un plan financiero equilibrado, seguramente contaremos con mejores condiciones para adquirir y conservar nuestra vivienda, tener un servicio adecuado de salud, acceder a educación de calidad, disfrutar de planes de recreación y turismo y construir condiciones dignas de retiro laboral y, por supuesto, a quienes les gusta y pueden hacerlo, destinar recursos a la inversión.
Eduardo Jara
Profesor universitario
2. El impacto de las matemáticas financieras en la vida cotidiana
Las Matemáticas Financieras son una herramienta auxiliar de la ciencia política, ya que la apoya en el estudio y resolución de problemas económicos que tienen que ver con la Sociedad. Las matemáticas financieras auxilian a esta disciplina en la toma de decisiones de Inversión, Presupuesto, ajustes económicos.
Las matemáticas financieras son de aplicación eminentemente práctica, su estudio esta íntimamente ligado a la solución de problemas de la vida cotidiana en el área de negocios.
3. COMO AFECTA LA TASA DE INTERÉS A SU BOLSILLO ?
Así impactará a su bolsillo el alza en las tasas de interés
El aumento al 7 %, fijado por el Banco de la República, busca frenar la inflación en el país.
Al subir las tasas de interés, como lo hecho el Banco de la República en los últimos ocho meses, se espera que suban, a su vez, las tasas de interés que los bancos comerciales les cobran a la gente y a las empresas.
De hecho, parece que ya esos intereses también suben, y se sentirá en, por ejemplo, créditos de consumo en general (incluyendo las tarjetas de crédito)y eventualmente en el de los microcréditos para las pequeñas empresas.
Y justamente de eso se trata. El Banco de la República busca que la gente tome menos dinero prestado para consumir, y que las empresas se endeuden menos para invertir.
Aún con la desaceleración del crecimiento económico, en este momento el Emisor considera que es deseable que, si es necesario, se desacelere aún más, pues hay exceso de gasto sobre el ingreso nacional.
De tal manera, frenar un poco más el crecimiento, encareciendo los préstamos para la gente, es preferible que seguir soportando alzas cada vez mayores en la canasta familiar. A principios de este mes, el Dane señaló que la inflación para marzo de este año fue de 0,94 por ciento, lo que implica un aumento de 0,35 puntos porcentuales en comparación con la registrada en marzo de 2015, que fue de (0,59%).
Eso es lo que busca el Banco de la República, que este viernes anunció que aumentó en 50 puntos básicos (medio punto porcentual) su tasa de intervención en el mercado, hasta un 7 por ciento, nivel que no se veía desde marzo del 2009.
La Junta Directiva del Banco tomó en consideración que en marzo la inflación anual al consumidor y el promedio de las medidas de inflaciones básicas aumentaron y se situaron en 7,98 por ciento y 6,29 por ciento, respectivamente, explicado en gran medida por el fuerte incremento de los alimentos.
De otro lado, para el primer trimestre del presente año el equipo técnico del Emisor proyecta un crecimiento más probable de 2,5 por ciento, contenido en un rango de entre 1,8 y 3,2 por ciento.
Para todo 2016, el crecimiento estaría entre 1,5 y 3,2 por ciento, con 2,5 por ciento como cifra más factible.
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